Чем могут грозить скидки по каско?

В кризис многие компании, продающие полисы каско со значительными скидками, оказались в зоне риска. «Газета» выясняет, как можно снизить цену, покупая полис, и не остаться при этом у разбитого корыта.

Только за первые четыре месяца этого года в России отозваны или приостановлены лицензии 33 страховщиков. Как показывает практика, ситуация, в которую попадают владельцы полисов каско, выданных такими компаниями, близка к безвыходной. Ярким примером может служить недавний уход с рынка страховой компании «Метрополис».

Уже несколько месяцев ее клиенты безуспешно пытаются вернуть деньги. Для этого они даже попытались пойти по пути обманутых дольщиков и создать свое общественное движение. Дело в том, что юристы сразу предупредили их, что подавать в суд им особого смысла нет. Уцелевшие активы страховщика будут распроданы в рамках процедуры банкротства, а вырученные деньги достанутся кредиторам. Вот только в очереди кредиторов страхователи по закону оказываются одними из последних. В результате на их долю, как правило, ничего не остается.

Поэтому клиенты «Метрополиса» решили действовать нестандартно и привлечь внимание общественности. В конце января, когда «Метрополис» еще вовсю торговал своими полисами, несколько активистов, которые никак не могли получить с компании выплаты, описали возникшие у них проблемы в специально созданном блоге antimetropolis.livejournal.com и оставили ссылки на него в многочисленных автофорумах.

Сначала жалобы на страховщика были нечастыми. Но к концу февраля, когда у «Метрополиса» начались проблемы с лицензией (она была приостановлена 26 февраля и отозвана 30 апреля), число подписчиков блога перевалило за 50 человек. Сейчас их уже больше 80. Все они потратили несколько десятков тысяч рублей на покупку полисов каско, а теперь не могут получить выплаты.

Блогеры уже писали коллективные и одиночные письма в Росстрахнадзор и в отдел по борьбе с экономическими преступлениями МВД. Но толку от такой активности мало. Чиновники порекомендовали подавать в суд, а милиционеры уже месяц собирают улики. Один из активистов движения, начальник отдела ресторанной компании Дмитрий Жуков говорит: «Мы затеяли все это, потому что надеялись вернуть деньги. Теперь я уже ни на что не надеюсь».

Пример «Метрополиса» показателен. Долгое время небольшие компании позволяли себе завлекать клиентов по каско и ОСАГО большими скидками и огромными, до 45%, комиссиями агентам. Они работали фактически себе в убыток, но выживали либо благодаря сильным акционерам, либо из-за постоянно увеличивающегося числа клиентов.

Однако в кризис влиятельные акционеры спасают профильные активы, к которым страховщики в большинстве случаев не относятся. Банки стали реже выдавать кредиты, а значит, граждане стали реже покупать машины. А без машины и страховка на нее ни к чему. В результате демпинг неминуемо приводит небольшие компании к банкротству.

При этом долги по "автогражданке" за покинувшие рынок компании оплачивает Российский союз автостраховщиков из специальных фондов, куда все страховщики ОСАГО отчисляют 3% сборов по этому виду бизнеса. А вот по каско компенсационных фондов нет, хотя эти полисы стоят на порядок дороже.

В гостях у каско

Для того чтобы купить полис подешевле, вовсе не обязательно обращаться в компанию с сомнительной репутацией. Зачастую достаточно изучить условия известных на рынке операторов: они готовы предоставить значительные скидки, если клиент выполнит ряд условий.

Так, в апреле сразу несколько крупных страховщиков заявили о снижении цен и существенных скидках на полисы каско. Но едва ли в этом случае можно говорить о демпинге. Скорее за яркими рекламными предложениями скрываются хитрые нюансы.

Например, один из лидеров рынка заманивает клиентов внушительными скидками - до 55% - на полисы каско. Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что полис продается с франшизой и по его условиям клиенту при наступлении страхового случая придется из собственного кармана оплачивать убытки в размере 2% от прописанной в договоре стоимости автомобиля, но не менее 25 тыс. рублей.

Франшизу преподносят как опцию для занятых клиентов, у которых нет времени на

сбор справок и которым проще провести небольшой ремонт за

свой счет. Наличие франшизы, освобождающей страховщика от мелких выплат, действительно может удешевить полис на 20--60%. Выгода страховщиков проста: по неофициальной статистике, ущерб по большинству страховых случаев с автомобилями не превышает $1 тыс. Впрочем, сэкономить время и деньги, согласившись на франшизу, не всегда получается. Про деньги и так понятно. А что касается времени, то оно все равно уходит на оценку повреждений: на глаз трудно определить, превышает размер ущерба установленный лимит или нет. Да и в ГАИ, если речь идет о ДТП, побывать придется. Плюс ко всему, чтобы не потерять гарантию на автомобиль, даже за мелким ремонтом нужно будет обращаться в авторизованный сервис. Очереди туда, например к дилерам Toyota или Mazda, составляют сейчас по нескольку месяцев. Какая разница - находиться в этой очереди в качестве клиента страховщика или в качестве человека с улицы? В результате получается, что если машина на гарантии, особого смысла покупать полис с франшизой нет.

Другой лидер рынка готов снизить стоимость полиса на 40% для тех, кто купит полис с франшизой. Причем не через агента, а напрямую в компании. Примечательно, что это не единственный страховщик, готовый сделать скидку, если полис куплен не через агента. Третий лидер рынка пообещал пришедшим из других страховых компаний клиентам продать полис на 10% дешевле, чем у конкурентов. За красивым предложением стоит ряд условий: снизить цену удастся не больше чем на 25% от тарифов самой компании. А полис нужно будет покупать в офисе или через сайт. Страховщики экономят на агентских комиссионных, предлагая эти суммы в качестве скидки клиентам.

Четвертый крупный страховщик готов предоставить скидку в размере 30% автовладельцам, купившим в компании сразу несколько полисов: ОСАГО, полис добровольного страхования автогражданской ответственности, фактически расширяющий страховой лимит ответственности по ОСАГО, и собственно полис каско. Это также распространенная практика на рынке.

Стоит задуматься о необходимости платить деньги за услуги аварийного комиссара, выезжающего на место ДТП, и сбор справок за клиента. В некоторых компаниях при стоимости полиса свыше $1,5 тыс. услуга сбора справок предоставляется бесплатно. К более дорогой страховке могут прилагаться также услуги аварийного комиссара - консультанта, выезжающего на место ДТП, чтобы помочь клиенту разобраться в ситуации. Отдельно его услуги стоят в пределах $200. Причем если это не представитель конкретной страховой компании, его оценка будет максимально независимой. Аварийный комиссар, приезжающий от страховщика, нередко действует в его интересах. В частности, если он обнаружит обстоятельство, позволяющее отказать в выплате, то, скорее всего, обратит на него внимание компании.

Ну и наконец, условие, на которое агенты редко обращают внимание клиентов, продавая им подозрительно дешевые полисы: агрегатные страховые суммы. Агрегатная сумма подразумевает страховку с вычитаемыми убытками. Например, если вы застраховали машину на $25 тыс., попали в аварию, которая обошлась компании в $10 тыс., а в следующий раз разбили авто так, что восстановлению оно уже не подлежит, то по последнему случаю вам выплатят не $25 тыс., а только $15 тыс., то есть «неизрасходованную» сумму. Зато при покупке полиса с агрегатной страховой суммой можно рассчитывать на скидку в 10--15%.

Европротокол забуксовал

"Количество выездов инспекторов ГАИ на места аварий практически не уменьшилось", - заявил на одной из недавних пресс-конференций главный государственный инспектор безопасности дорожного движения России Виктор Кирьянов. Это означает, что попавшие в ДТП водители боятся уезжать с места происшествия, не дождавшись сотрудников автоинспекции.

Между тем уже три месяца они имеют право не тратить часы на ожидание и не создавать бесконечные пробки: 1 марта начали действовать новые правила упрощенного урегулирования ДТП, так называемый европротокол. Если ущерб не превышает 25 тыс. рублей, нет пострадавших и оба участника происшествия имеют полис ОСАГО, представителей автоинспекции можно не дожидаться, а оформлять документы самостоятельно. Однако, по словам участников рынка, за первый месяц работы услуги нашлось всего чуть больше сотни смельчаков, не ждавших гаишников на месте аварии. В Минфине даже был подготовлен документ, в котором четко расписывались правила действия упрощенного оформления ДТП. Но он так и не был согласован, потому что страховщики и чиновники не могли договориться. Бизнесмены хотели, чтобы нововведение распространялось только на тех, кто купил полисы ОСАГО после 1 марта. Чиновники настаивали на том, чтобы нововведение распространялось на всех водителей вне зависимости от того, когда они купили полис ОСАГО. А водителей в России - 25 млн человек. В этой ситуации сложно найти виноватого: чиновники хотели улучшить жизнь всем водителям, страховщики защищали свой бизнес, ведь если бы сложная система взаиморасчетов дала сбой, пострадали бы те же водители. В итоге же нововведение фактически заморожено.

Их не угонят

Цена полиса зависит от очень многих факторов: стажа, возраста и, конечно, от автомобиля, на котором передвигается автовладелец. По мнению опрошенных «Газетой» экспертов рынка, дешевле всего полисы обходятся водителям 30--50 лет со стажем от пяти лет. Автовладельцам моложе 20 лет полис обходится на 30-40% дороже.

С точки зрения цены страховки невыгодно ездить на Porsche Cayenne, Toyota Avensis, Toyota Land Cruiser, BMW X5 или Honda Accord: эти модели находятся в списке самых угоняемых, и без специальных противоугонных систем каско для них будет дороже в среднем на 20%.

При этом важны не абсолютные цифры угонов. Так, по статистике ГИБДД, Lexus считается менее угоняемым авто, чем Lada. Связано это с тем, что соответствующий список составляется по количественным показателям. А "Жигулей" в России в разы больше, чем Lexus.

На тариф влияет и цена авто, но несколько необычным образом. Многочисленные исследования доказали: чем выше цена, тем бережнее к машине относится владелец. Именно поэтому у многих страховщиков тариф на Bentley в процентах от стоимости машины ниже, чем, например, на Citroen.

25.05.2009 / КСЕНИЯ ЛЕОНОВА

Материал опубликован в "Газете" №93 от 26.05.2009г.
Из выпуска от 26-05-2009
http://subscribe.ru