Начал строить карьеру? Подумай о будущей пенсии

Начальник отдела организации работы региональной сети НПФ Сбербанка Алексей Кладчихин

Не секрет, что при выходе на пенсию, абсолютное большинство наших сограждан испытывают шок

Юлия Гончарова — 29.06.2009

Внезапно выясняется, что прожить на гарантированные государством деньги очень сложно, а прожить хорошо – честно говоря, невозможно. О том, возможно ли самостоятельно увеличить свою будущую пенсию, пока мы еще работаем, и что для этого надо сделать, нам рассказал начальник отдела организации работы региональной сети НПФ Сбербанка Алексей Кладчихин.

- Алексей Викторович, на сколько обычный человек, которому осталось доработать до пенсии лет 10-20, может увеличить собственную пенсию, если, конечно, вовремя спохватится?

- Намного, если рассмотрит вариант с негосударственным пенсионным обеспечением, которое разработано именно для того, чтобы у каждого желающего была возможность самостоятельно сформировать личный дополнительный «пенсионный фонд». Существуют два пути: корпоративное пенсионное обеспечение (если социально ответственный работодатель заключает с негосударственным пенсионным фондом договор и платит взносы, а работники, выходя на пенсию при соблюдении определенных условий, помимо государственной пенсии получают еще и дополнительную пенсию от работодателя) и индивидуальное пенсионное обеспечение, когда гражданин сам заключает с НПФ договор и из своих личных средств платит взносы, а затем, выйдя на пенсию, получает то, что накопил. В идеале, конечно, у человека должно работать оба этих направления – тогда при выходе на заслуженный отдых он сильно выиграет в деньгах, получая ежемесячно пенсию государственную, корпоративную и индивидуальную. Таким образом, можно добиться того, что ваша пенсия будет совсем ненамного меньше вашего последнего заработка, а, возможно, и равно ему: все зависит от условий договора.

- Подобные программы добровольного пенсионного обеспечения используются еще в каких-нибудь странах мира?

- Безусловно. В развитых странах на государственном обеспечении находятся только самые незащищенные категории граждан: сироты, инвалиды и т. д. А все те бодрые старушки, которые, выйдя на пенсию, отправляются путешествовать по миру, как раз живут на средства, накопленные в течение трудовой карьеры и помещенные в негосударственные пенсионные фонды. Там принято начинать копить свою будущую пенсию буквально с 18-20 лет, с самого первого дня, как человек выходит на самую первую свою работу. Культура вложения средств в собственную достойную старость существует в некоторых странах более сотни лет. Поэтому большинству европейцев не нужно объяснять необходимость в заключении такого договора.

- Кому в первую очередь стоит задуматься над заключением договора о негосударственном пенсионном обеспечении?

- Людям со средними и высокими заработками. Ведь, если мы говорим о высоком коэффициенте замещения, то человек, работающий за низкую зарплату, по достижении пенсионного возраста получит пенсию, совсем немного отличающуюся от своего привычного дохода, и его это, в принципе, вполне устроит. А для людей активных, успешно строивших карьеру, например, для руководителей среднего звена, или высококлассного специалиста, который, например, получал сто тысяч рублей, при выходе на пенсию все равно ожидает государственная пенсия, совсем ненамного отличающаяся от пенсии человека из первого примера. То есть его пенсия высокооплачиваемого работника окажется, возможно, в двадцать и более раз ниже привычного ежемесячного дохода. Ошибочно полагать, что активный, деятельный, успешный человек по достижении пенсионного возраста сможет довольствоваться такими непривычно малыми доходами. Поэтому услуга по созданию дополнительной пенсии поможет ему сохранить привычный уровень жизни.

- Не секрет, что пенсионные деньги накапливаются долго – порой по несколько десятков лет. А доверие к негосударственным финансовым инструментам у россиян, как известно, невелико, да и к государственным тоже. Как убедить себя не бояться таких долгосрочных вложений?

- Конечно, восстановление доверия к финансовой системе – процесс долгосрочный. Вообще-то в России до революции были пенсионные кассы, прообразы нынешних негосударственных пенсионных фондов. С 1992-93 года вновь возникли НПФы, из которых, кстати, ни во время дефолта 1998 года, ни во время кризиса 2007, никто не прекратил свою работу и выплату пенсий. Когда клиенты спрашивают нас – как мы можем заключить договор на 20-30 лет, когда еще неизвестно, что будет завтра, то мы отвечаем: зато мы точно знаем, что будет, если вы этого не сделаете. Если вы не начнете откладывать на свою старость, то никто не знает, хватит ли вам средств трудовой пенсии на элементарное пропитание, не говоря уже о лекарствах и одежде. К тому же, сумма, которую вы будете вносить в фонд, настолько незначительна, как правило, для текущего бюджета работающего человека, что вы, скорее всего, ее даже и не заметите. Если человеку до пенсии осталось 15 – 25 лет, то ему достаточно вносить ежемесячно 3-5% от своей заработной платы, а если он еще моложе – то и того меньше, и это позволит к моменту выхода на пенсию сформировать на своем счету приличный капитал. Согласно исследованиям, мы не замечаем, куда регулярно исчезают 5-10% от нашего ежемесячного дохода: так не лучше ли эти средства вкладывать в собственную обеспеченную старость?

- До какого возраста человек может обратиться к вам для заключения договора о добровольном пенсионном обеспечении?

- Никаких ограничений по возрасту не существует. К нам приходят и льготные пенсионеры, которые выходят на пенсию раньше за выслугу лет. Ведь есть те, кто отправляется на заслуженный отдых раньше остальных – шахтеры, военные, люди проживающие в условиях Крайнего севера… Кстати, льготных пенсионеров среди наших вкладчиков немало – ведь всем известно, что выйдя на пенсию, допустим, в 40 лет, человек продолжает работать или подрабатывать где-то, поскольку еще полон сил. И нынешнее финансовое положение позволяет им тратить не все, а что-то откладывать в счет будущей старости.

- Какие могут быть мотивы у работодателя, чтобы обеспечивать своих работников дополнительной пенсией?

- Грамотно разработанная пенсионная программа – это не благотворительность, а инструмент кадровой политики предприятия. Кстати, государство предоставляет такому социально ответственному работодателю льготу по налогу на прибыль. Предоставляя своему сотруднику возможность заработать корпоративную пенсию, работодатель вправе потребовать с него выполнения определенных условий. Негосударственное пенсионное обеспечение в этом случае можно назвать отложенным вознаграждением. Практика показывает, что организациям, реализующим собственные пенсионные программы, при сравнительно небольшой финансовой нагрузке удается обеспечить заметную мотивацию персонала. Вырастает эффективность труда, дисциплина, обеспечивается планомерная ротация кадров, сокращаются затраты на подготовку специалистов. Все это приводит к повышению эффективности производства и как следствие к увеличению конкурентоспособности предприятия. Последний показатель сегодня особенно актуален.