Выгодно ли брать кредиты этой весной Комментарии: 11

Сбербанк на прошлой неделе вдруг взял и повысил стоимость потребительских кредитов

Анжела ДРУЖИНИНА

Так, ставки по займам «Без обеспечения» и «Под поручительство» достигли 21 - 22% годовых. Утешает лишь то, что это все равно меньше, чем во многих других финансовых учреждениях. Но это - пока. Готовы ли другие банки увеличить ставки и нужно ли сломя голову бежать за кредитами, чтобы успеть до их подорожания?

Ставки гладки

В самом Сбере объясняют: повысили кредитные ставки, потому что на займах стали зарабатывать меньше, а на проценты по вкладам расходовать больше.

- За последние шесть месяцев у нас дважды проводилось повышение уровня ставок по депозитам. А ставки по потребительским кредитам все это время сохранялись без изменений, - сообщили «КП» в пресс-службе банка. - При этом большинство конкурентов повысили ставки по потребительским кредитам еще прошлой осенью.

Cтавки по вкладам и кредитам довольно жестко увязаны между собой. Банк привлекает средства от вкладчиков, и выдает деньги под проценты другим клиентам в качестве кредитов. И, если банк увеличивает ставки по депозитам, то ему приходится и ­займы выдавать по более высокой цене.

- Действительно, Сбербанк дважды уже поднимал ставки по депозитам на 0,5 - 1,2% годовых, следовательно, по кредитам должен был бы сделать то же самое, - соглашается аналитик Института «Центр развития» Дмитрий Мирошниченко. - Тем более что в других банках действительно ставка отнюдь не ниже. Даже с учетом подорожавшего кредитования

Сбербанка его предложения конкурентны.

Сейчас беззалоговый рублевый кредит на 12 месяцев со стандартным сроком рассмотрения заявки можно получить в среднем под 24 - 34% годовых. На фоне среднерыночных ставки Сбера вовсе не кажутся грабительскими.

Дорого только до мая?

Другой вопрос, что Сбербанк - одно из крупнейших финансовых учреждений страны. И для других коммерческих банков он служит примером. По его действиям уже много лет, как по прогнозу погоды, можно определять, что завтра сделают другие кредитные учреждения. То есть сегодня Сбер повысил ставки по потребкредитам, через неделю-другую то же самое начнут делать другие банки.

- Сейчас сокращается ликвидность на рынке, за прошлый год из страны утекло около 80 млрд. долларов. Свободные деньги в дефиците, - объясняет директор департамента розничного бизнеса СМП Банка Наталия Мишина. - Что же касается займов и вкладов, тут всегда есть диспропорция: банки выдают «длинные» кредиты в среднем на 3 - 5 лет, а на депозиты привлекают «короткие» деньги на срок от 3 до 12 месяцев. К тому же депозиты - это подвижные деньги, вкладчики вправе снимать их частично или полностью до истечения срока действия договора. А значит, банк постоянно беспокоится, чем покрывать выданные займы. Дорогое привлечение средств ведет к дорогому кредитованию. И то, что Сбербанк повысил ставки по наиболее рисковым ­необеспеченным кредитам, по которым, кстати, самый большой процент невозврата, тактически и теоретически правильно. Возможно, и другие банки, выдающие розничным клиентам «просто деньги», сделают тоже самое.

Правда, эксперты ожидают, что в обозримом будущем ситуация может измениться.

- При благоприятном развитии экономики и низкой инфляции во второй половине года возможно снижение ставок по кредитам, - считает Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-БАНКА.
Впрочем, по мнению банкира, кредит, если он очень нужен, можно взять и сейчас, отыскав выгодное предложение.

- Если в мае мы увидим обещанный теоретиками из Минэкономразвития приток капитала в страну, ставки по кредитам и депозитам снизятся, - говорит Дмитрий Мирошниченков. - В противном случае банки будут продолжать привлекать деньги населения - подорожают и депозиты, и кредиты.

До мая осталось недолго, но элемент «лотереи» - пойдут ставки вверх или вниз - сохранится как минимум до июня - июля.

Талантливые депозиты

По вкладам, пожалуй, впервые за весь послекризисный период банки сейчас обещают самые привлекательные проценты. Возможно, они поднялись бы еще выше, но их сдерживает Центробанк, чтобы, не дай бог, коммерческие банки не разорились от собственной щедрости. Сейчас официально дозволенный максимум по вкладам населения - около 11% годовых (ставка ЦБ+1,5%).

- Особо талантливые банки умудряются все-таки превышать этот порог, - утверждает Дмитрий Мирошниченко, - придумывают способы обхода. Так, например, один банк выплачивает к ставке премию 1,5% годовых за то, что клиент ушел из другого банка. Кто-то дарит ценные подарки, другие платят «несгораемый» годовой процент вперед, давая возможность клиенту получить доход и досрочно снять деньги. Это и есть завуалированные формы повышения ставки. Продержал деньги 3 месяца, а доход получил годовой. Всем этим можно пользоваться.

Тем более что подобных предложений сейчас стало совсем мало в отличие, скажем, от предновогодней поры. И неизвестно, как долго они продержатся: пойдут к нам в мае иностранные капиталы, и ситуация перевернется - банкам наши деньги станут не нужны. Прощай высокие ставки!

- Для сбережения денег сейчас актуально открывать долгосрочные вклады на два года в рублях под хорошую ставку, - советует Александр Базанов, - потому что не исключается дальнейшее снижение ставок по депозитам.

Занимать или копить

Беззалоговый кредит - это деньги на текущие нужды. Ремонт, мебель, пылесос в новую квартиру. Как правило, сумма крупная, но посильная. Брать ее в долг сейчас или подождать - вдруг ставки снизятся?

- Если эта вещь нужна вам прямо завтра и без нее никак не обойтись, можно брать, - советует Наталия Мишина. - Проблема в том, что маркетинг сейчас работает безотказно и людям кажется, что им нужно все сразу. Тут главное - мыслить трезво. Если зимой в «минус 30» очень нужна шуба, и это понятно, то без бриллианта вполне можно обойтись.

А Дмитрий Мирошниченко, профессиональный банковский аналитик, беззалоговые кредиты советует не брать вообще:

- Не увлекайтесь. Банки манят: возьми сейчас - не думай о будущем. А о нем думать нужно. Автомобиль в кредит брать можно - потому что ставки невысоки и накопить на него самостоятельно очень сложно. А на пылесос и кухонный гарнитур лучше накопить - банку вы вернете две их цены. И технику в долг покупать - верх беспечности, потому что со временем она только дешевеет.

И помните: берем заем только в той валюте, в которой зарабатываем и планируем тратить.

ЧТО ПОЧЕМ

Процентные ставки по потребительским кредитам

Банк	Название кредита	Процентная ставка	Сумма (руб.)	Срок	Комиссии
Петрокоммерц	«Кредит на покупки»	9 - 19%	25 000 - 500 000	до 3 лет	3%
ЮниКредит Банк	«Потребительский кредит»	20,9%	60 000 - 500 000	1год - 5лет	нет
Сбербанк России	«Без обеспечения»	15,5 - 20%	15 000 - 1 500 000	3 мес. - 5 лет	нет
Промсвязьбанк	«Прозрачный»	17,9 - 34,9%	75 000 - 750 000	6 мес. - 5 лет	нет
Альфа-Банк	«Кредит наличными»	23,99 - 39,99%	8000 - 750 000	1 год - 3 года	625 - 4500 руб.

СПРАШИВАЛИ - ОТВЕЧАЕМ

Затеяла я ремонт. Материалы покупала на рынке, чтобы подешевле было. А деньги на это дело снимала с кредитки. Обналичила за 10 дней в общей сложности 75 тысяч рублей. С трудом - банком установлен лимит на снятие наличных по 10 тыс. рублей в день. В итоге банк выставил комиссию, от которой в глазах потемнело: сам кредит, проценты по нему, плюс четыре тысячи рублей за обналичку! Неужели так и должно быть?
Елена М., г. Химки, Московская область.

Такие жалобы в редакции не редкость. Действительно, по кредитным картам берется комиссия за обналичивание денег в банкомате. Причем даже если вы снимаете их не только в банкомате «чужого» банка, но и того, который выдал вам кредитку. При этом комиссия за получение наличных может достигать 4 - 5%. Дорого? Безусловно. И все-таки специалисты говорят, что кредитка может быть выгодной. Просто пользоваться ею нужно грамотно.
Нужно знать, чем и где расплачиваться. Банки не хотят, чтобы пользователи снимали деньги с кредитных карт, поэтому устанавливают ограничения на сумму, которую можно снять, и вводят комиссию за обналичивание. Это такая политика для всех и навсегда. Елену можно утешить лишь тем, что с нее за это списали немного. Есть банки, применяющие гораздо более высокие комиссии за обналичивание денег.

- Если вам понадобилась крупная сумма для наличных расчетов, вы знаете какая именно и на какой период, тогда лучше брать кредит наличными. В таком случае вы будете платить только проценты по кредиту. А Кредитной картой гораздо выгоднее оплачивать покупки в магазинах. Потому что не нужно возиться с купюрами и мелочью и нет комиссий. Зато здесь есть возможность использовать деньги банка без уплаты процентов - так называемый льготный период, обычно до 55 дней, - советует вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Владислав Вербин.

По словам банкира, за стойрматериалами Елене нужно было поехать в строительный гипермаркет, который принимает кредитки, типа «Оби», «Леруа Мерлен», или в «Ашан» за электро- и хозтоварами. «Кредитку» прокатили бы на кассе безо всякой комиссии! А цены в таких гирпемаркетах зачастую даже выгоднее, чем на открытых рынках, где холодно и грязно. И еще «плюс» цивилизованной торговли - почти всегда там организованы службы доставки за весьма умеренную плату. Некоторые сети для крупных покупок предлагают и вовсе бесплатную доставку. На рынках такого никогда не было и не будет.