«Как жить на пенсии? Думай, пока молодой!

Президент Негосударственного пенсионного фонда Сбербанка Галина Морозова
Никому не дано заглянуть в собственное будущее – можно только строить догадки и мечтать о сытой и счастливой старости»

Юлия Гончарова. — 15.06.2009

Но сделать шаг навстречу мечте можно уже сегодня. И даже нужно, - считает президент Негосударственного пенсионного фонда Сбербанка Галина Морозова.

- Зачем нужен пенсионный фонд – ведь государство обязано платить пенсию всем, кто достиг пенсионного возраста?

- Раньше действовал принцип: работай, а потом государство о тебе позаботится. И надо отдать должное - в советское время государство обязательства выполняло. Но тогда пожилых людей было мало, а работающей молодежи, наоборот, много, и получаемых налогов вполне хватало на покрытие текущих пенсий пенсионеров.

Сейчас пенсионная система без негосударственных пенсионных фондов просто не сможет существовать. Потому что соотношение пенсионеров к работающему населению постоянно увеличивается. Поэтому государство сейчас дает нам все возможности, чтобы обеспечить безбедную старость. А что такое безбедная старость? Это сохранение качества жизни, бытовых привычек, досуга хотя бы приблизительно на том же уровне, что и до пенсии. Считается, что для этого человеку необходимо иметь пенсию не менее 40% от последней заработной платы, а лучше – более 60%. Именно для того, чтобы постепенно сформировать себе достойный уровень жизни в пожилом возрасте, и была введена накопительная часть пенсии, которой можно управлять самостоятельно. Она будет составлять у нынешних молодых людей, родившихся после 1967 года, 20-30 процентов от размера пенсии.

По умолчанию, пенсионные накопления граждан находятся в ПФР, управляет этими средствами – Внешэкономбанк. Его задача – сохранить доверенные ему средства. Однако,

повысить эффективность своих накоплений на будущую пенсию можно и даже необходимо! Сделать это можно, переведя свои пенсионные накопления в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФов). Никаких дополнительных денег для этого платить никуда не надо – просто добейтесь, чтобы вам платили легальную зарплату (иначе нечего будет переводить в пенсионный фонд). А потом выбирайте подходящий НПФ, приходите и оформляйте договор, чтобы ваши пенсионные отчисления с места работы поступали не в государственный ПФР, а туда. При этом хочу предупредить, если вы, выбирая, где выгоднее, будете бегать раз в год из фонда в фонд, то не только ничего не выиграете, а потеряете.

Надо понимать, что вы выбираете себе партнера не на год и не на два. Вы должны думать, что проживете с этим фондом всю жизнь. Может, вы и «разведетесь» через десять лет, но в самом начале вы должны быть уверены в своем выборе. Потому что эффект от работы с негосударственным пенсионным фондом виден только при длительных отношениях.

- А что делать тем, кто не вписался в возрастные ограничения – родился на год-два раньше 1967 года?

- Заключить договор с НПФ и самостоятельно платить взносы, воспользовавшись программой софинансирования пенсии. Сколько считаете нужным. Мы рекомендуем не меньше 2 тысяч рублей в год и не больше 12, потому что в границах этой суммы государство добавляет на счет каждого вступившего в систему столько же, 100%, то есть, ваш взнос удваивается. Государство это делает с целью пробудить в людях ответственное отношение к собственному пенсионному обеспечению. Для того, чтобы воспользоваться программой софинансирования пенсии, у каждого из нас есть только десять лет, причем первый год начал свой отсчет с октября 2008.

Думаю, что пенсионные отчисления будут совершенно незаметны для любого бюджета, потому что на всякие пустяки вроде газировки, сигарет и лака для ногтей мы тратим значительно больше, чем стоило бы вносить в пенсионный фонд.

Благодаря софинансированию, ваши будущие пенсионные средства в течение ограниченного периода без всякого управления автоматически увеличиваются на 100%. И более того – из тех денег, которые вы отложите, вы вернете себе налог на доходы физического лица. И более того - это единственная сберегательная услуга в стране, по которой вы можете вернуть свои налоги. Ведь, положив банковский депозит, вы налог не вернете. Здесь фактически то же самое – все, что вы вложили, вы получите с процентами, причем налог НДФЛ вы вернете не когда выйдете на пенсию, а сейчас, в апреле следующего года.

- А насколько надежны негосударственные фонды? Все-таки сейчас кризис… Не проще ли, действительно, вложить деньги в банк под гарантированный процент?

- Пенсионные накопления не имеют ничего общего с банковскими депозитами. Во-первых, ни один банк не разместит вам депозит под 14% годовых на 7 лет. Во-вторых, кризисы проходят, и в длительном измерении доходность пенсионных фондов выше, чем инфляция.

С 1992 года не было ни одного случая банкротства пенсионного фонда. В 1998 году банки и страховые компании массово банкротились, а пенсионные фонды продолжали выплачивать пенсии. Это происходит потому, что система достаточно устойчива. Понятно, что сейчас будет идти процесс укрупнения пенсионных фондов, потому что есть законодательные требования к размеру собственного имущества НПФ. Но это, думаю, пойдет на пользу всей системе и ее участникам.

Самая насущная проблема для любого НПФ – не кризис, а несовершенство законодательства. На сегодняшний день число инструментов, которые были разрешены для негосударственных пенсионных фондов, конечно, больше, чем у государственной управляющей компании, но все-таки оно резко ограничено.

Например, с началом кризиса мы могли бы перевести пенсионные деньги в менее рискованный инструмент – депозиты, но нам запрещено иметь там больше 20 % средств. Но если мы попробуем это сделать, у нас сразу лицензию отнимут. Поэтому изменение инвестиционной составляющей – это очень важный момент. К сожалению, несмотря на то, что мы отправили наши предложения в правительство осенью прошлого года, пока что ничего не изменилось.

- А не съест ли пенсионные накопления инфляция? Ведь, как Вы сказали, деньги в фонде должны лежать долго?

- Они не просто лежат, а работают – в государственных ценных бумагах, в акциях компаний, на депозитах, в валюте. И в этом преимущество Негосударственного пенсионного фонда: он, в отличие от государственного, имеет более широкий диапазон возможностей для инвестирования пенсионных отчислений. Сразу скажу, что фонд делает это не сам, а через управляющую компанию, причем не одну, а через несколько.

Люди часто спрашивают: а насколько увеличится моя пенсия за год, если я заключу договор с НПФ? Доверив свои деньги Негосударственному пенсионном фонду, ориентироваться надо не на текущую доходность: за месяц, или даже год, а на отдаленную перспективу – как минимум три года. В этом специфика оценки прибыльности и эффективности работы НПФ. Наш фонд в добровольном пенсионном страховании работает уже 14 лет. Минимальный срок действия договора – 7 лет (можно подписать договор за 2 года до выхода на пенсию и затем получать деньги в течение 5 лет). Вот за эти 7 лет, включая 2008 год, доходность фонда превысила инфляцию на 8%. И это притом, что у нашего инвестиционного фонда достаточно консервативная инвестиционная политика. Наша цель – сохранить то, что внесено, и при этом перекрыть инфляцию.