Советы юристов: как уменьшить штрафы, если заем просрочен

Рис. Валентина ДРУЖИНИНА.

Если банк не соглашается предоставить рассрочку, проблему можно решить в суде

Андрей ГУЛЮТИН — 03.11.2009

Долги россиян по невыплаченным кредитам растут как снежный ком: в кризис многие потеряли работу или часть зарплаты. По данным Федеральной службы судебных приставов, общая сумма, подлежащая взысканию с граждан-должников в пользу банков, превысила 150 млрд. рублей.

Облегчить жизнь заемщикам, попавшим в кабалу, должен закон о банкротстве физлиц. Когда он заработает, суд своим решением сможет простить часть долга, оказавшегося неподъемным. А пока банки выбивают долги как могут, ставят клиентов на штрафной счетчик, продают долги коллекторским агентствам. Впрочем, как показывает практика, и сегодня вполне можно противостоять атакам банкиров и даже сократить сумму пеней и штрафов.

ЗАЕМЩИКИ ПРОТИВ БАНКИРОВ

Москвичка Елена Виноградова еще недавно уверенно шагала по жизни, занимала пост руководителя отдела маркетинга в страховой компании и неплохо зарабатывала. Ездила на курорты, дорого одевалась, стриглась у модных парикмахеров - в общем, жила на широкую ногу. Но денег все равно не хватало. В прошлом году Елена взяла в двух разных банках кредиты на покупку фотоаппарата стоимостью 35 тыс. руб. и телевизора - за 48 тыс. руб.

До мая нынешнего года проблем не возникало. Виноградова гасила кредиты равными ежемесячными долями: по 3,7 тыс. за фотоаппарат и по 5,216 тыс. руб. за телевизор. Из чего складываются выплаты, Елена даже и не задумывалась. При получении кредита она прикинула, что денег должно хватать, и подмахнула бумаги.

Однако кризис вместо новых удовольствий принес потребительский крах: Елена, как и весь ее отдел, осталась без работы. Трудно отвыкнуть от завтраков в кофейне и выходных в клубе. Но еще труднее выкраивать деньги на оплату квартиры и телефона. А тут еще эти платежи! Помимо упомянутых потребкредитов, у Елены - кредитное авто. И пришлось ей выбирать, какому из трех банков задержать выплаты до лучших времен. С авто расставаться не хотелось: завтрак дома еще можно пережить, но поездку в метро - ни за что. Так выбор пал на потребительские кредиты.

Как решать проблемы с банками, Елена заранее не подумала. А они не заставили себя ждать. Буквально через две недели после просрочки очередной выплаты за фотоаппарат Елена получила SMS с напоминанием о долге. Вскоре напомнил о себе и другой кредитор. Пришел июнь, а достойной работы за это время у Виноградовой так и не появилось, денег тоже. И как-то в квартире Елены раздался звонок. В глазок она увидела двух неизвестных ей качков, с которыми согласилась пообщаться только через дверь.

- Мы сотрудники коллекторской службы, - так скромно представился один из гостей. Затем он поведал, постепенно распаляясь, что банк продал долг коллекторской фирме, и они, мол, цацкаться не будут. Обращение в суд, который наложит, помимо процентов, еще и штраф, а потом опишет имущество, - самое мягкое из ассортимента их «услуг». В общем, натуральные 90-е. До сих пор Елена наблюдала подобное лишь на экране купленного в кредит телевизора. Впрочем, хозяйка не растерялась: предложила собеседникам уйти, в противном случае пригрозила милицией.

Кстати, весной этого года, после того как Генпрокуратура стала получать жалобы на слишком ретивых коллекторов, она поручила прокурорам регионов усилить надзор за деятельностью «собирателей долгов».

- На основании ст. 24 Конституции РФ в письменной форме категорически запретите банку предоставлять кому бы то ни было (коллекторам в том числе) ваши личные данные, которые стали известны при заключении кредитного договора, - советует юрист агентства Onlyway Андрей Власс. - Если суд примет решение не в вашу пользу, судебный пристав обязан дать 10 дней на обжалование. При получении повестки от судебного пристава не игнорируйте ее, явитесь к нему для добровольного согласования исполнения решения суда. Так вы избежите появления пристава у себя дома.

Между тем «живой диалог» с кредиторами напугал Виноградову. Наконец-то она удосужилась прочитать договоры с банками. Уяснив свои права и обязанности, Елена отказалась обсуждать вопрос о кредите с коллекторами. А затем сделала ход конем - первая обратилась в суд, во-первых, с жалобой на действия банка, а во-вторых, с заявлением о невозможности погашения кредита в данный момент.

В суде Виноградова подтвердила свои доводы нормами статьи 451 Гражданского кодекса: «изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств». И дело выгорело! Ее увольнение с высокооплачиваемой должности суд счел существенным изменением обстоятельств и принял решение о продлении кредита еще на год. Елену обязали выплачивать задолженность по кредиту, но при этом отменили набежавшие пени и штрафы.

- Все правильно, в условиях кризиса эта норма очень действенна, - подтверждает адвокат Андрей Власс. - Банки могут поднимать процентную ставку (такую возможность они обычно закладывают в договор), а заемщиков кризис как будто не коснулся.

Со вторым кредитором наша героиня решила проблемы в досудебном порядке. Когда Елена сообщила, что уже выиграла в суде одно дело, банк согласился на реструктуризацию долга и дал клиентке два лишних года.

Упорная Елена сумела снизить ежемесячные выплаты почти в три раза!

- Несмотря на отсутствие закона, регулирующего механизм кредитования, состояние дел в этой сфере правовым вакуумом не назовешь, - рассказывает «КП» адвокат Роман Островский. - Вопрос регулируется нормами Гражданского кодекса, закона «О банках и банковской деятельности», законом «О защите прав потребителей» и другими актами.

Кроме того, как отмечает юрист, особое внимание следует уделять букве договора с банком. Законодательство дает широкое поле для защиты от произвола со стороны кредиторов.

ТУМАННОЕ БАНКРОТСТВО

- Тем не менее не стоит легкомысленно относиться к обязательствам по кредитам, - советует юрист Мурат Бекбоев. - Банки обладают широчайшими возможностями для взыскания долгов. В случае неоплаты по кредиту без достаточных на то оснований суд может принять решение о взыскании долга из вашей зарплаты. Кроме того, суд может начать исполнительное производство, и тогда судебные приставы опишут ваше имущество в рамках суммы долга. Причем сегодня значительно расширены полномочия приставов - они и в квартиру могут проникнуть без вашего разрешения, и за границу не выпустить, пока долг не будет погашен.

Пока не принят закон о банкротстве физлиц, кредиторы могут преследовать должника, доставать вас и ваших близких звонками, приходить на работу - в общем, всячески отравлять жизнь. Вы можете договориться о реструктуризации долга, отмене штрафов и пеней, но от погашения основного долга не скрыться.

Только банкротство может спасти безнадежных должников.

- Банковское сообщество заинтересовано в том, чтобы этот закон был принят, поскольку проблема взаимоотношений банков и заемщиков существует и очень важно, чтобы все это происходило в правовом пространстве, - говорит депутат Анатолий Аксаков.

Принятие законопроекта породит и новые проблемы.

- В случае принятия закона о банкротстве физлиц разрешение дел, думаю, станет арбитражной юрисдикцией, - заявил председатель Арбитражного суда Москвы Олег Свириденко. - В столичном арбитраже работают два «банкротных» состава - по восемь судей в каждом. Количество дел, которое может нахлынуть, нас просто раздавит.

Впрочем, многострадальный закон о банкротстве физлиц, первый проект которого был подготовлен еще в 2006 году, по заверению Минэкономразвития, должен быть рассмотрен в самое ближайшее время.

- Проект закона проходит процедуру согласования в Минюсте, - рассказал «КП» специалист пресс-службы Минэкономразвития Тарас Собко. - Мы сделаем все возможное, чтобы все необходимые процедуры были завершены как можно быстрее и законопроект был принят в осеннюю сессию Госдумы, чтобы отдельные нормы закона вступили в силу уже в следующем году.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Количество исполнительных документов по невыплаченным кредитам, которые поступают в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), неумолимо растет. В январе 2009 года приставы получили 81 тыс. таких документов, в феврале - 125,7 тыс., а в мае - уже 256,5 тыс.

По данным ФССП, к началу второго полугодия общая сумма, подлежащая взысканию с граждан-должников в пользу банков, достигла 153,5 млрд. руб. С января по июнь было взыскано только 7,3 млрд. руб. долгов.

СОВЕТЫ ОТ «КП»

Если вы не можете вовремя погашать долг (потеряли работу или существенную часть дохода, внезапно заболели), не дожидайтесь, пока вас начнут одолевать звонками из банка. Лучше сразу обратиться туда с письменным заявлением об отсрочке или реструктуризации. Так долг можно будет погашать в течение более продолжительного времени (например, 4 года вместо двух, предусмотренных договором), тем самым снизив размер ежемесячных платежей.

Если банк не согласился предоставить отсрочку или реструктурировать долг и подал иск в суд, туда можно принести встречное заявление. Статья 451 Гражданского кодекса предусматривает, что существенное изменение обстоятельств может повлечь за собой и изменение условий договора.

Многие банки начисляют пени из расчета от 0,5 до 2% за каждый день просрочки платежа. В результате всего за месяц-два штрафы могут достичь нескольких тысяч или десятков тысяч рублей. Эти астрономические суммы также можно оспорить в суде. Статья 333 Гражданского кодекса гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». В адвокатских бюро рассказывают, что по подобным спорам уже сложилась судебная практика. При этом суд, как правило, опирается на ставку рефинансирования ЦБ, которая сейчас составляет 9,5% годовых. То есть, если суд примет решение в вашу пользу, вам придется уплатить штраф из расчета 9,5% в год, а не 0,5 - 2% за каждый день.

Служители Фемиды принимают решение индивидуально в каждом конкретном случае. Больше шансов выиграть дело, если просрочка не превышает 3 - 4 месяцев. Имейте в виду: в суд потребуется принести документы, подтверждающие изменение материального положения, состояния здоровья, переписку с банком и др.

Ждем ваших откликов