Нет денег платить за ипотеку? Возьми у государства

Власти упростили требования к заемщикам, у которых возникли проблемы с возвратом кредитов на квартиры

Александр ЗЮЗЯЕВ — 15.07.2009

С января правительство помогает с выплатой ипотечных кредитов россиянам, пострадавшим от кризиса. Поначалу благая затея приносила мало пользы. Поэтому властям пришлось облегчить доступ россиян к бюджетным деньгам. Как получить эту помощь, кому она положена? На эти и многие другие вопросы читателей «КП» ответил гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей ЯЗЫКОВ.

«ПЛАТИТЬ ЗА ВАС БУДЕМ ГОД»

- Здравствуйте, мы - молодая семья. Несколько лет назад купили квартиру. Мужу полгода не платят зарплату, а я сижу с ребенком. Пришли в банк, который нам до кризиса ипотеку выдал, попросили оформить реструктуризацию. Нам сказали, что выплаты по основному долгу могут отложить на год, а вот проценты за пользование кредитом мы обязаны погашать каждый месяц. А у нас они составляют большую часть кредита.

- Такая ошибка часто случается. Вы откуда?

- Тверь.

- В банке неточно рассказали: мы полностью за вас отдадим в течение года все 12 платежей. Деньги, которые мы перечислим в банк, даем вам взаймы. Проценты вы обязаны погашать, но только по новому, по нашему, кредиту. А это большая разница. При реструктуризации долга по программе помощи заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, государство выдает вам второй кредит. У вас сколько ежемесячный платеж?

- 9400 рублей.

- В течение года АРИЖК будет за вас платить ежемесячно по 9400 рублей. Вам же придется покрывать только проценты по фактически предоставленным средствам, начиная со второго месяца. Таким образом, во второй месяц вы нам заплатите 187 рублей процентов, в третий - около 290... К 12-му месяцу платеж будет составлять примерно 1200 рублей. Накопившуюся сумму долга вы нам будете возвращать в течение всего срока ипотеки. Какой у вас срок?

- 25 лет.

- Нагрузка вырастет процентов на 12 - 13. Был платеж 9400 рублей - будет примерно 10 650.

- Нам предложили взять второй кредит на то, чтобы погашать эту ипотеку. Но получается, что через год мы два кредита должны погасить...

- Правильно. Но срок длинный, ставка низкая - я посчитал, на сколько вырастет нагрузка. Второй кредит дается на те же сроки, что и ипотека.

- А чтобы получить второй кредит, нужна справка о зарплате мужа? Ему не дают, потому что не платят зарплату уже полгода.

- Пишете заявление в свободной форме: справку не дают в связи с такими-то причинами. Банк ее примет.


Андрей Языков: Переплата за нашу помощь не разорительная.
Фото: Олег РУКАВИЦЫН

«ФИРМУ ЗАКРЫВАТЬ НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО»

- Дочь три года назад взяла ипотеку. Но в этом году она не может оплачивать кредит: сначала ушла в декрет и родила ребенка, а сейчас сильно болеет, не может на работу вернуться. Я плачу ипотеку как могу. Долг набежал. Дочка оставила генеральную доверенность на ведение дел с квартирой. Могу я оформить реструктуризацию?

- Конечно. Собирайте необходимые документы. Мы можем оказать помощь в течение года, чтобы ваша дочка успела выздороветь и найти работу.

- А ее не выселят из квартиры? Она единственный собственник. Три года платили. Я боюсь, как бы нас не выгнали...

- Сначала банк официальное предупреждение присылает. Но до этого не надо доводить, надо с банком постоянно разговаривать. Параллельно пишите нам заявление. Мы поможем.

- Беспокою вас из Питера. Половину ипотеки выплатил, осталось миллион двести тысяч рублей. У меня своя фирма, но работы нет. Обращался на биржу труда, там сказали, что по закону я должен сначала аннулировать бизнес, потому как я работодатель...

- В вашем случае достаточно написать заявление в налоговую инспекцию не о закрытии фирмы, а о приостановке деятельности. Это может сработать для постановки на учет. Вы приносите пакет документов в Санкт-Петербургское ипотечное агентство. Там подскажут, что необходимо собрать владельцу бизнеса. Вы подтверждаете, что у вас нет доходов, и мы готовы в течение года оказывать вам поддержку с погашением ипотеки.

ВОПРОСЫ «КП»

МАШИНА ДЕШЕВЛЕ 350 ТЫСЯЧ - НЕ АВТОМОБИЛЬ?

- Андрей Дмитриевич, в конце февраля вы рассказывали читателям «Комсомолки» о возможности получить помощь властей, если возникли проблемы с выплатой кредита. Что изменилось с тех пор?

- Мы учли реалии рынка. К примеру, у нас было жесткое требование: прежде чем претендовать на бюджетные деньги, человек должен был продать все другие активы: машину, дачу, гараж. Но мы поняли, что в кризис продать что-либо практически невозможно. Теперь стандарт сформулирован достаточно мягко. Продавать дачу и гараж не требуем совсем. То же касается и автомобилей с остаточной стоимостью ниже 350 тысяч рублей.

- АРИЖК также требовало избавиться от долей в других квартирах, помимо ипотечной.

- Жизнь показывает, что нередко люди получают в наследство всего 15% в другой квартире. К примеру, от родителей или бабушек-дедушек. Проживать в ней невозможно - других собственников предостаточно. Если комнату нельзя выделить в натуре, то и продать эти квадратные метры не удастся. Вроде записана на человека часть жилья, но он не в силах ею распорядиться. Мы решили, что, если общая доля заемщика и созаемщика (обычно это муж и жена) в других объектах недвижимости не превышает 50%, то ипотечное жилье считается единственным.




«ОГРАНИЧЕНИЙ ПО ПРОСРОЧКАМ ПЛАТЕЖЕЙ БОЛЬШЕ НЕТ»

- Предположим, что АРИЖК приняло решение: помочь готовы. Это значит, что, пока заемщик занят поиском работы, он обязан вносить посильные для него платежи. То есть на руках у человека остается всего один прожиточный минимум - в среднем это где-то пять тысяч рублей. Как прожить на такие деньги?

- Мы совершили грубую операционную ошибку. Во-первых, на один прожиточный минимум человеку на самом деле очень трудно прожить. Денег хватает лишь на самое необходимое. Во второй версии стандарта мы разрешили оставлять по два прожиточных минимума на члена семьи, но заемщик должен был подтвердить свои обязательные расходы на оплату детского сада, услуг ЖКХ. Это стало нашей второй ошибкой. Люди засыпали нас слезными письмами. Ребенок учится в музыкальной школе, «не губите талант», - писали родители. Наши сотрудники плакали над документами. В результате и мы, и банки просто утопали во всевозможных бумагах, работа стопорилась. Поэтому в конечном итоге мы решили вообще отказаться от всех документов, подтверждающих расходы. Теперь человек будет погашать долг только теми деньгами, что останутся сверх трех прожиточных минимумов.

- Была еще такая проблема - государство не помогало тем, кто взял ипотечный кредит на покупку комнаты в коммуналке...

- Теперь и владельцам коммуналок помогаем.

- Еще недавно помощь получали лишь те, у кого задержка в платежах по ипотеке не превышала три месяца. Почему это правило отменено?

- Представим, что владелец ипотечного кредита потерял работу. Теоретически ему тут же необходимо обратиться к нам за помощью. Но он с головой уходит в поиски нового места работы. Ему кажется, что завтра он точно трудоустроится. Поэтому прячется от менеджеров банка, огрызается, не отвечает на телефонные звонки. Это понятно - люди в стрессе. Мы решили пойти навстречу заемщикам. Теперь ограничения по просрочкам платежей нет. Но хочу отметить, что россияне очень ответственно подходят к ипотеке и стараются платить до последнего, используя для этого все возможности.

АРИЖК КАК ЗАПАСНОЙ ПАРАШЮТ

- Сколько пострадавших от кризиса россиян АРИЖК выручило кредитами?

- Это закрытая информация. Могу сказать, что часть заемщиков уже нашли работу и приступили к выплате денег. Кроме того, сотни людей используют нашу услугу как запасной парашют: получили «добро» на выделение финансовой помощи, но пока ее не забрали (наше согласие на оформление нового займа действует 90 дней).

- По какой причине обращаются к вам за помощью?

- В 33% случаев - из-за потери работы. Однако растет и скрытая безработица: работодатели переводят сотрудников на неполную рабочую неделю. У 66% тех, кто обратился за помощью, просто снизились доходы. И всего 1% обращений к нам - из-за роста курсов валют. Хотя я знаю, что эта проблема больно ударила по карману многих владельцев ипотечных кредитов.

- Программа рассчитана на год. Есть ли вероятность, что правительство ее продлит?

- Это станет известно в конце года. Последнее время фондовый рынок немного залихорадило, курс рубля просел. Но пока мы не видим веских причин для продления программы. По нынешним условиям мы имеем право принимать заявления на реструктуризацию ипотеки до 31 декабря 2009 года.

- Что будет с заложенным в банке жильем, если человек за отведенный на трудоустройство год не сумеет найти новую работу и начать выплачивать ипотеку?

- Надеемся, что за год пострадавшие от кризиса владельцы ипотечных кредитов все-таки восстановят платежеспособность. Губернаторы регионов с наиболее тяжелой ситуацией в курсе событий - им еженедельно поступают доклады от наших региональных агентов, - там будут пытаться помочь с трудоустройством. Но если человек скажет: «Все, больше не могу...» - на местах существует «маневренный фонд», куда должнику придется переселиться. Обычно это общежития с жильем по социальным нормам. Но еще раз говорю: мы постараемся всех заемщиков поставить на ноги.